Fitur Umum Bank

Secara umum, semua bebas bunga bank menyepakati prinsip-prinsip dasar. Namun, bank-bank individu berbeda dalam aplikasi mereka. Perbedaan ini karena beberapa alasan, termasuk hukum negara, tujuan dari bank yang berbeda, kondisi perbankan individu dan pengalaman, kebutuhan untuk berinteraksi dengan lainnya berbasis bunga bank, dll Dalam paragraf berikut, kami akan menjelaskan fitur yang menonjol umum untuk semua bank. 

1.1 Deposit account

Semua bank-bank Islam memiliki tiga jenis rekening deposito: giro, tabungan dan investasi.

1.1.1 Giro

Rekening giro atau permintaan yang hampir sama seperti pada semua bank konvensional. Deposit dijamin.

1.1.2 Tabungan

Tabungan rekening beroperasi dengan cara yang berbeda. Dalam beberapa bank, deposan memungkinkan bank untuk menggunakan uang mereka tetapi mereka mendapatkan jaminan untuk mendapatkan jumlah penuh kembali dari bank. Bank mengadopsi beberapa metode merangsang klien mereka untuk deposit dengan mereka, tetapi tidak ada keuntungan yang dijanjikan. Di lain, tabungan diperlakukan sebagai rekening investasi tetapi dengan kondisi yang kurang ketat untuk penarikan dan saldo minimum. Modal tidak dijamin tetapi bank berhati-hati untuk menginvestasikan uang dari rekening tersebut dalam relatif bebas risiko proyek jangka pendek. Dengan demikian tingkat keuntungan yang lebih rendah diharapkan dan itu juga hanya pada sebagian dari saldo minimum rata-rata di tanah yang tingkat tinggi cadangan harus disimpan setiap saat untuk memenuhi permintaan penarikan.

1.1.3 Investasi akun

Deposito investasi diterima selama periode tertentu atau tidak terbatas waktu dan investor setuju di muka untuk membagi keuntungan (atau kerugian) dengan proporsi tertentu dengan bank. Modal tidak dijamin. 

1.2 Mode pembiayaan

Bank mengadopsi beberapa mode memperoleh aset atau proyek pendanaan. Tapi mereka dapat dikategorikan menjadi tiga bidang: investasi, perdagangan dan pinjaman.

1.2.1 Pembiayaan investasi

Hal ini dilakukan dalam tiga cara utama: a Musyarakah) di mana bank dapat bergabung entitas lain untuk mendirikan perusahaan patungan, kedua belah pihak berpartisipasi dalam berbagai aspek proyek dalam berbagai derajat. Keuntungan dan kerugian dibagi secara pre-arranged. Hal ini tidak jauh berbeda dari konsep joint venture. Usaha adalah badan hukum independen dan bank dapat menarik secara bertahap setelah periode awal. b) Mudarabha mana bank memberikan kontribusi keuangan dan klien menyediakan keahlian, manajemen dan tenaga kerja. Keuntungan dibagi oleh kedua mitra dalam proporsi pra, tetapi ketika terjadi kerugian total kerugian yang ditanggung oleh bank. c) Pembiayaan atas dasar tingkat pengembalian estimasi. Dalam skema ini, bank memperkirakan tingkat pengembalian yang diharapkan pada proyek tertentu itu diminta untuk membiayai dan memberikan pembiayaan pada pemahaman bahwa setidaknya bahwa tingkat dibayarkan ke bank. (Mungkin tingkat ini dinegosiasikan.) Jika proyek berakhir di keuntungan lebih dari perkiraan tingkat kelebihan pergi ke klien. Jika keuntungan kurang dari perkiraan bank akan menerima tingkat yang lebih rendah. Dalam hal kerugian yang diderita bank akan mengambil bagian di dalamnya.

1.2.2 Perdagangan pembiayaan

Hal ini juga dilakukan dalam beberapa cara. Yang utama adalah: a) Mark-up di mana bank membeli item untuk klien dan klien setuju untuk membayar bank harga dan keuntungan disepakati di kemudian hari. b) Leasing di mana bank membeli item untuk klien dan sewa kepadanya untuk jangka waktu tertentu dan pada akhir periode itu lessee membayar keseimbangan pada harga yang disepakati di awal suatu menjadi pemilik item. c) Sewa-beli di mana bank membeli item untuk klien dan mempekerjakan kepadanya untuk sewa disepakati dan jangka waktu, dan pada akhir periode itu klien secara otomatis menjadi pemilik item. d) Jual-dan-pembelian kembali di mana klien menjual salah satu properti nya ke bank untuk harga yang disepakati dibayarkan sekarang dengan syarat bahwa ia akan membeli properti kembali setelah waktu tertentu untuk harga yang disepakati. e) Surat kredit di mana bank menjamin impor item menggunakan dana sendiri untuk klien, atas dasar berbagi keuntungan dari penjualan item ini atau berdasarkan mark-up.

1.2.3 Kredit

Bentuk utama dari Pinjaman adalah: a) Pinjaman dengan biaya layanan di mana bank meminjamkan uang tanpa bunga tetapi mereka menutupi pengeluaran mereka dengan pengadaan biaya pelayanan. Biaya ini dapat dikenakan set maksimal oleh pihak berwenang. b) Tidak ada biaya-pinjaman di mana masing-masing bank diharapkan untuk menyisihkan sebagian dari dana mereka untuk memberikan pinjaman tanpa biaya kepada orang-orang miskin seperti petani kecil, pengusaha, produsen, dll dan kepada konsumen yang membutuhkan. c) Cerukan juga harus disediakan, dikenakan maksimum tertentu, gratis. 

1.3 Layanan

Layanan perbankan lainnya seperti transfer uang, koleksi tagihan, perdagangan dalam mata uang asing dll kurs spot di mana uang sendiri bank tidak terlibat disediakan pada komisi atau biaya dasar. 

1.4 Kekurangan dalam praktek saat ini

Pada bagian sebelumnya kita terdaftar praktek saat ini dalam tiga kategori: deposito, mode pembiayaan (atau memperoleh aset) dan jasa. Tampaknya ada tidak ada masalah sejauh layanan perbankan yang bersangkutan. Bank syariah mampu menyediakan hampir semua layanan yang tersedia di bank-bank konvensional. Satu-satunya pengecualian tampaknya dalam kasus letter of credit di mana ada kemungkinan untuk keterlibatan bunga. Namun beberapa solusi telah ditemukan untuk masalah ini - terutama dengan memiliki kelebihan likuiditas dengan bank asing. Di sisi deposito, dilihat dari volume deposito baik di negara-negara di mana kedua sistem yang tersedia dan di negara-negara dimana hukum melarang transaksi apapun di bunga, pembayaran non-bunga atas rekening deposito tampaknya tidak ada masalah serius. Pelanggan tampaknya masih menyimpan uang mereka dengan bebas bunga bank.

Masalah utama, baik untuk bank dan untuk nasabah, tampaknya di bidang pembiayaan. Pinjaman bank masih dipraktekkan tapi itu terbatas baik tanpa biaya pinjaman (terutama kredit konsumen) termasuk cerukan, atau pinjaman dengan biaya layanan saja. Kedua jenis pinjaman membawa pendapatan tidak ke bank dan karena itu secara alami mereka tidak yang tertarik untuk terlibat dalam kegiatan ini banyak. Yang membuat kita dengan pembiayaan investasi dan pembiayaan perdagangan. Bank syariah diharapkan untuk terlibat dalam kegiatan ini hanya pada profit and loss sharing (PLS) dasar. Di sinilah pendapatan utama bank adalah datang dari dan ini juga dari mana pemegang rekening investasi yang diharapkan untuk memperoleh keuntungan mereka dari. Dan yang terakhir ini seharusnya menjadi insentif bagi orang untuk menyimpan uang mereka dengan bank syariah. Dan justru dalam skema PLS bahwa masalah utama dari bank syariah berbohong. Oleh karena itu kami akan melihat sistem ini lebih hati-hati pada bagian berikut.